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청년층의 부채 현황과 부채상환 가능성 영향요인 분석

Analysis of Debt Status of Young People and Factors Affecting Debt Repayment Possibility

김태은 (KIM TAE EUN, 상명대학교 일반대학원)

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본 연구의 목적은 부채를 경험한 청년을 대상으로 그들의 인구통계학적, 경제적, 금융역량, 심리적 편향특성이 부채완납여부와 부채상환 가능성에 미치는 영향력을 살펴보는 것이다. 본 연구를 위하여 만34세 이하의 2년제 대학이상의 학력을 지니고, 미혼이며, 부채경험이 있는 청년을 대상으로 2016년 6월 12일 ~ 19일까지 온라인 설문조사를 실시하여 최종 500명을 대상으로 연구결과를 분석하였다. 연구결과를 요약하면 다음과 같다. 첫째, 청년들의 부채 현황을 살펴보면, 대학 재학 시 학기별 대출한 학자금 총액은 평균 1009....
본 연구의 목적은 부채를 경험한 청년을 대상으로 그들의 인구통계학적, 경제적, 금융역량, 심리적 편향특성이 부채완납여부와 부채상환 가능성에 미치는 영향력을 살펴보는 것이다. 본 연구를 위하여 만34세 이하의 2년제 대학이상의 학력을 지니고, 미혼이며, 부채경험이 있는 청년을 대상으로 2016년 6월 12일 ~ 19일까지 온라인 설문조사를 실시하여 최종 500명을 대상으로 연구결과를 분석하였다. 연구결과를 요약하면 다음과 같다. 첫째, 청년들의 부채 현황을 살펴보면, 대학 재학 시 학기별 대출한 학자금 총액은 평균 1009.6만원 이었다. 이중 44.3%를 상환하고 현재는 562.1만원을 보유하고 있다. 생활비는 대학 재학시절 165.6만원을 빌리고, 33%를 상환하고 현재 111만원을 보유하고 있다. 마이너스통장과 일반대출을 포함한 졸업 후에 빌린 전체 부채총액은 508.1만원이고 이중 28.4%를 갚고, 현재 363.9만원을 보유하고 있다. 즉, 현재 청년들의 평균 부채 보유 총액은 총 1,037.1만원이고, 학자금은 이중 54%를 차지하며, 졸업 후 대출이 35%, 재학 시 생활비대출이 11%를 차지하고 있다. 청년들은 학자금 대출 부담이 여전히 가장 컸다. 또한, 대학 재학 시 학자금 대출 유형의 61.8%가 졸업 후 일정 소득 이상이 될 때까지 이자까지도 유예되는 취업 후 상환 학자금 제도를 이용하고 있었다. 또한, 졸업 후 부채를 경험한 대상자는 생활비(29.4%), 주거비(24.5%), 내구재 구입비(13.%) 명목으로, 65.7%가 일반 신용대출을 이용하고 있었으며, 11.8%는 신용카드 카드론을 이용하고 있었다. 이 모든 부채의 주상환자는 대부분 본인으로, 대부분이 연체경험은 없지만, 일부 연체의 사유 역시 생활비 부족이 가장 많은 비율을 차지하고 있어, [재학 시 부채]부터 이루어지는 청년 부채문제는 단순히 학자금 문제가 아닌 생활비 문제를 상당수 포함함을 시사하고 있다. 둘째, 부채 완납여부에 따른 두 집단의 특성 비교에서 부채상환 완료집단의 경우 여성이 많고, 연령이 다소 높고, 직업안정성(상)에 해당하는 정규직 비율이 높았다. 직업안정성이 높아지면서, [부채상환 완료집단] 의 월평균 소득이 더 높았고, 더 많이 자산을 보유하고 있었다. 또한, 부채완료집단의 돈과 부채에 대한 태도가 상환 중 집단보다 덜 부정적으로 나타났다. 이미 완료를 하여 스트레스 등이 해소된 것으로 보인다. 부채완납집단에서 금융 지식과 태도의 실천력이 더 높았고, 자기과신 성향 비율도 다소 높게 나타났다. 부채완납집단에 속할 가능성에 대한 영향요인 분석결과는 남성일 경우, 연령이 증가할수록, 부모님과 동거하는 집단에 비해 비동거하는 단독 1인 전세가구 일수록 부채 완납집단에 속할 가능성이 높아졌다. 즉, 청년 부채 문제는 주거안정문제와도 연결이 되어 있음을 시사한다. 그러나, 향후 5년 후 본인의 소득과 경제전망을 낙관할수록 부채 완납집단에 속할 가능성은 감소하였다. 셋째, 현재 부채상환중인 청년을 대상으로 특성을 살펴본 결과 [객관적부채상환 가능집단]의 경우 연령이 높고, 교육수준이 다소 높으며, 직업안정성(상)의 정규직 비율이 다소 높았고, 그에 따른 소득증가, 지출증가, 총자산 증가가 있었다. 또한, 지식과 기능점수가 유의하게 높은 것으로 나타났다. 여타변수의 영향력을 조절한 상태에서는 연령과 금융기능이 영향력을 주는 변수로 나타났다. [주관적 부채상환 가능성]에서는 남성일수록, 연령, 직업안정성이 높아질수록 주관적 부채상환 가능성이 높은 집단이었다. 금융역량에서도 평균이상 집단일 경우 주관적 부채상환 가능성이 높게 나타났다. 여타변수의 영향력을 조절한 상태에서는 남성일수록, 돈과 부채의 태도가 부정적일수록, 금융지식과 기능의 실천력인 금융기능이 높을수록, 5년후 본인의 소득과 경기전망이 낙관적일수록 주관적 부채상환 가능성이 높아졌다. 또한 대학재학시의 부채경험이 있는 경우도 주관적 부채상환 가능성에 부담을 주는 부적 요인으로 나타났다. 즉, 부채완납여부와 부채상환 가능성에 영향을 미치는 영향요인을 정리하면, 부채 완납여부에는 성별과, 연령증가, 부모님과 비동거하지만 주거안정성이 어느정도 보장된 전세가구일 경우, 그리고, 경기전망을 너무 낙관하지 않을 경우 완납 가능성이 높았다. 현재 상환하고 있는자 중에서는 객관적 부채상환 가능성에는 연령과 금융기능만이 영향을 미치는 요인이었고, 주관적인 부채상환 가능성에는 대학재학시절의 부채경험이 있는 경우 부채상환 가능성에 부담으로 작용하였고, 성별과, 금융태도가 부정적일수록, 실천력인 금융기능이 높을수록, 경기전망을 낙관할수록 상환가능성이 높아지는 것으로 나타났다. 이상의 결과를 토대로 제언을 하면 다음과 같다. 첫째, 정책적 측면에서 제언을 하면, 부채보유특성에서 나타나듯 은행권 대출이 이미 어려워졌을 가능성이 있다. [재학 시 부채]부터 이루어지는 청년 부채문제는 단순히 학자금 문제가 아닌 생활비 문제를 포함하는 만큼 졸업이후에도 청년을 위한 생계비 관련 중금리 대출 지원제도를 확대할 필요성이 있다. 또한, 부채 상환 시 부채의 주상환자는 대부분 본인 이었다. 청년 부채정책은 가계를 기준으로 하지 않고, 결국 청년을 대상으로 하는 것이 중요하다고 하겠다. 부채 완납여부와 상환가능성에 금융지식과 태도의 실천력을 나타내는 금융기능이 중요한 영향요인으로, 실천력을 높일 수 있는 정책적 배려가 부채상환에 도움이 될 수 있겠다. 도덕적 해이를 불러일으키는, 정책보다는 부채상환 중 이자지원 등 상환 기간 중 실천력을 높일 수 있는 지원이 더욱 바람직하겠다. 둘째, 교육적 측면에서의 제언을 하면, 청년들은 대학 졸업 후 직업의 안정성을 갖기까지 어느 정도 시간이 필요하다. 소득의 불확실성을 인지하고, 부채상환 계획을 현실적으로 세울 수 있도록 재무적 상담이 필요하다. 또한, [졸업 후 대출]의 부채유형을 보면, 신용카드 카드론 사용이 두 번째를 차지하고 있다. 어쩌면, 자신이 거래하는 조건 금리에 대해 정확히 이해하지 못하고, 편리성 위주로 대출을 받고 있을 수도 있음을 시사한다. 금융지식에서도 제2 금융 금리를 측정한 문항에서 낮은 정답률을 보이고 있었다. 금융 교육 시에는 금리에 대한 정확한 이해와 계산력을 높여주는 교육내용이 필요하다. 부채완납 가능성과 상환 가능성에 영향을 미치는 요소로 지식과 태도의 실천인 금융기능 역량이 중요한 요소임을 확인할 수 있었다. 이들을 대상으로 금융교육과 상담을 실시할 경우 지식뿐만 아니라 실천력을 높일 수 있도록 지도하는 것이 바람직하겠다. 또한, 대학재학시절 경험한 부채가 문간에 발들여 놓기의 심리행동처럼 다음 대출행동이 쉽게 나타날 수 있다. 한 학기, 한 학기 대출에 발을 들여놓는다면 돈과 부채에 허용적인 태도를 갖게 되고 졸업 이후에도 일반대출이 지속적으로 이루어질 수 있다. 돈과 부채에 대해 지나치게 허용 적이고 관용적인 태도를 갖지 않도록 교육 내용을 담아야 하겠다. 셋째, 부채경험이 있는 청년의 심리적 측면에서 제언을 하면, 선행연구 결과와 동일하게 주관적 경기전망을 낙관할수록 부채 완납집단에 속할 가능성은 감소하고 있었다. 지나치게 낙관할 경우 미래시점의 가계 부실로 이어질 가능성이 있기 때문에 지나친 낙관이 아닌 현실적인 안목을 키울 수 있는 자세가 요구된다. 위험수용성향의 경우 부채경험이 있는 청년의 대부분 위험 자체를 선호하지 않는 성향이었다. 그럼에도 불구하고, 대출을 이용할 때에는 비교적 대출금리가 높은 개인 신용대출과 카드론 대출을 이용하는 것으로 보아, 금융권 대출이 어려울 가능성과 금리비교와 계산력이 떨어질 가능성이 있을 수 있다. 따라서 제도권에서 이들을 대상으로 한 제도적 보완과, 금리비교 등의 교육 절충이 필요하다. 자기과신의 경우 부채완납집단에서 자신의 능력을 과대평가하는 자기과신 성향을 가진 사람의 비율이 다소 높게 나타났다. 부채상환중의 스트레스 등으로 자기과신이 아닌 자신감이나 신념이 부족해지지 않도록 심리적인 지지역시 필요하다. 주요어: 청년부채, 부채완납, 부채상환 가능성, 금융역량, 심리적 편향
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The purpose of this study is to examine the factors affecting the likelihood of debt repayment, whether to complete the debt for young people who have experienced the debt, through demographic, economic, financial ability, and psychological bias characteristics. For the purpose of this study, we con...
The purpose of this study is to examine the factors affecting the likelihood of debt repayment, whether to complete the debt for young people who have experienced the debt, through demographic, economic, financial ability, and psychological bias characteristics. For the purpose of this study, we conducted 500 online surveys (from June 12 to 19, 2016) for unmarried youths who had graduated from two-year colleges, under the age of 34 and had experience of debts. The results are summarized as follows. First, when we look at the debt status of young people who have been returning their current debts, among [Debt at the time of enrollment] the average liability of school expenditure was 5.621 million won and that of living expenses was 1.1 million won. Also, [Debt after graduation] was 3.639 million won. Investigating by age group the 20s were troubled by school expenditures. In addition, in the 30s the debts were increasing in general loans after graduation, while school expenditures were decreasing. As a whole, as the age of the youths increased, the debt also increased. 61.8% of the type of student loans at the time of college were using the post-employment reimbursement system until earning certain incomes. Also, 65.7% of the respondents who experienced the debt after graduation were using the common loans because of living expenses (29.4%), housing expenses (24.5%) and durable goods purchasing expenses (13.%), and 11.8% of them were using the credit card loan services. Most of the debt-reimbursers were themselves, and did not have delinquency. Some delinquencies accounted for the greatest proportion of living expenses and the youth debt problems consisting of [Debt at the time of enrollment] suggests that it was not simply a question of the students, but a lot of living expenses problems. Second, when comparing between two groups according to whether the debts were fully paid out, the debt repayment completed group had a high percentage of regular workers with a large number of women, a relatively high age, and a job stability. As the job stability increased, the monthly average income of [the debt repayment completed group] was higher, and they had more assets than the other. Also, they had less negative attitude to money and liability because of stress relief through the completion of debit redemption. They showed higher financial knowledge, power of execution, and self-assurance. The results of analysis in the factors affecting the probability of belonging to the debt repayment completed group were as follows. As the age increased and the sole rental households who were not living with their parents, the possibility of belonging to the debt repayment completed group increased. It is highly probable that rented households with relatively stable housing when living with their parents are included in the debt repayment completed. In other words, the problem of youth debt is linked to the problem of housing stability. Third, as a result of examining the characteristics of the young people who were currently repaying debt, it is found that their age, education level, and proportion of regular workers in job security were higher, they earned and spent more money, and their total assets increased. In addition, knowledge and function scores were significantly higher than the other. The results show that the effect of age and financial function were main variables in the certain circumstance controlling the other variables. In the case of [subjective debt repayment possibility], the higher the male, the age and the job stability, the higher the possibility of repayment of subjective debt. In the case of financial capacity, the group above the average showed higher possibility of repayment of subjective debt. In the case of controlling the influence of other variables, the more the males, the more negative the attitudes of money and debt, the higher financial knowledge and function execution, the more optimistic the income and business outlook after 5 years, the possibility of repayment of subjective debt was higher. In addition, when there were debt experiences at college, it is found as a negative factor that burdened the possibility of repayment of subjective debt. To summarize that the factors affecting the debt repayment possibility, the possibility of paying off would be higher in the case that a debtor was a male, had a higher age, rented a stable house not living with his or her parents, and did not have too optimistic business outlook. Among those who were currently repaying, only the age and financial function had an influence on the possibility of repayment of objective debt. On the other hand, it was a burden on the possibility of subjective debt repayment if one had debt experiences during the college. The possibility of repayment of subjective debt would be higher in the case that a debtor was a male and had a negative financial attitude, higher financial function, and optimistic business outlook. Based on the above results, suggestions are as follows. First of all, if you make policy recommendations, bank loans may already be difficult, as shown in the retaining characteristics of debt. As for the youth debt problem consisting of [Debt at the time of enrollment], it is not merely a question of the student but includes a problem of living expenses, so it is necessary to expand the Jungmuri loan support system related to living expenses for young people even after graduation . In addition, most of the debt pillars at repayment of the debt were principal. It can be said that the youth debt policy is targeted to the youth eventually without reference to households. A policy consideration that can enhance practical skills as an important influence factor is whether financing debts will be completed and the possibility of repaying financial knowledge and the practical ability of attitude as an important influence factor will be helpful in repaying the debt. More support is desirable that can raise moral hazards, not policies, but interest-bearing support for debt repayment such as repayment period can increase practical power. Second, from an educational point of view, it takes some time for young people to have job stability after graduating from college. It is necessary to recognize the uncertainty of income and to consult with them in order to make the debt repayment plan realistic. Also, in terms of [post-graduation loan] debt types, the use of credit card loans accounts for the second. It suggests that you may not be able to understand the conditional interest rate you are trading in, and may be getting convenience loans. Financial knowledge also showed a low percentage of correct answers for items that measured the second financial interest rate. In financial education, it is necessary to help to understand the interest rate correctly. As a factor affecting the possibility of repayment, we can confirm that financial function capacity which is practice of knowledge and attitude is an important factor. If financial education and counseling are conducted on these subjects, it would be desirable to instruct them to increase their practical skills as well as their knowledge. In addition, the following loan behaviors can easily appear as the psychological behavior of the debts experienced during college in the doorway. If you step into a one-semester loan, you will have a permissive attitude toward money and debt, and even after graduation, general loans can be made continuously. I must include the contents of education so that I do not have an overly tolerant and tolerant attitude toward money and debt. Third, the psychological aspect of the youth with debt experience suggests that the likelihood of belonging to the debt - financing group has decreased as the subjective outlook for the economic outlook is the same as the previous research results. Excessive optimism may lead to household insolvency in the future, which requires an attitude to raise a realistic perspective rather than over optimism. In the case of the risk acceptance tendency, the tendency was not to favor the most risk of the youth who experienced the debt. Nevertheless, when using lending, it is possible that lending to financial institutions may be difficult, and interest rate comparison and calculation power may fall, as the use of personal credit loans and card loans are relatively high. Therefore, it is necessary to make educational compromises such as institutional supplement and interest rate comparison in the system. In the case of self - confidence, the proportion of people with self - bias tendency to overestimate their ability in the debt compensating group was somewhat higher. Psychological support is also needed to ensure that self - confidence, not self - confidence or belief, is lacking due to stress during debt repayment. keyword: Youth debt, Debt settlement, Debt repayment Possibility, Financial capacity, Psychological bias
목차 moremore
제 1 장 서론 1
1. 문제제기 1
2. 연구의 목적 및 의의 5
...
제 1 장 서론 1
1. 문제제기 1
2. 연구의 목적 및 의의 5
3. 논문의 구성 6

제 2 장 청년부채의 현황과 이론적 논의 8
1. 청년의 개념과 청년부채 지원제도 및 현황 8
1) 청년의 일반적 개념 8
2) 청년부채 지원제도 및 현황 10
2. 청년부채에 대한 이론적 논의 18
1) 부채에 대한 정의 18
2) 경제적 접근으로서의 부채관련 이론 19
3) 금융역량에 대한 이해 23
4) 심리적 편향현상에 대한 이해 25

제 3 장 청년부채 관련 변수 선행연구 고찰 28
1. 객관적・주관적 부채상환 가능성 28
1) 객관적 부채상환 가능성(부채부담지표) 28
2) 주관적 부채상환 가능성 32
2. 금융역량과 부채행동관련 선행연구 고찰 35
1) 금융지식역량 35
2) 금융태도역량 39
3) 금융기능역량 43
3. 심리적 편향현상관련 선행연구 고찰 46
1) 주관적 경기전망 46
2) 위험수용성향 48
3) 자기과신 51

제 4 장 연구방법 53
1. 연구문제 53
2. 연구모형 54
3. 연구분석 56
1) 종속변수: 부채상환완료 여부, 부채상환 가능성 56
2) 인구통계학적 요인 57
3) 경제적 요인 59
4) 금융역량 요인 59
5) 심리적 편향 요인 65
4. 변수의 조작적 정의와 측정도구의 구성 68
1) 객관적・주관적 부채상환 가능성 68
2) 인구통계학적 요인 69
3) 경제적 요인 71
4) 금융역량 요인 71
5) 심리적 편향 요인 75
5. 조사대상과 자료수집 및 분석방법 77
1) 조사대상과 자료수집 방법 77
2) 자료 분석방법 77
3) 조사대상자의 일반적 특성 80

제 5 장 연구결과 82
1. 청년층의 부채현황 82
1) 부채보유 특성 82
2) 부채상환 특성 88
3) 금융역량 특성 90
2. 부채완납여부 관련 영향요인 94
1) 부채 완납여부에 따른 부채특성 94
2) 부채 완납 집단에 속할 가능성에 대한 영향요인 99
3. 부채상환 가능성 관련 영향요인 103
1) 부채상환중인 청년 특성 103
2) 객관적 부채상환 가능성에 영향을 미치는 요인 110
3) 주관적 부채상환 가능성에 영향을 미치는 요인 112

제 6 장 결론 116
1. 요약 및 결론 116
2. 제언 119

참고문헌 124
설문지 133
ABSTRACT 144